Prestações em Atraso: Como Pagar o Seu Crédito?

Se está numa situação financeira delicada e reconhece que o peso das suas prestações em atraso já é significativo, saiba que há formas de gerir dívidas de forma eficaz, para evitar que entre em incumprimento!

Compreender as opções disponíveis para regularizar prestações é o primeiro passo para voltar a controlar as suas contas pessoais.

Quando existe uma prestação em atraso, saiba que a entidade financeira poderá tentar em contacto consigo para lhe apresentar soluções personalizadas, capazes de se ajustarem à sua realidade económica.

Este é um passo fundamental para restabelecer a sua saúde financeira, sem agravar a sua situação ao entrar em incumprimento pela falta de pagamento das suas mensalidades.

Quantas Prestações Posso Atrasar?

Numa situação de mair pressão financeira, talvez surja a questão: “Mas afinal, quantas prestações posso atrasar até ter problemas?“.

A verdade é que, idealmente, não se deve atrasar qualquer pagamento da prestação de um crédito, isto se quiser evitar consequências indesejadas.

Contudo, na vida existem percalços financeiros que podem bater à porta sem aviso e, nestes casos, é vital estar informado sobre o que acontece após o atraso no pagamento do seu empréstimo.

O atraso de uma prestação é contabilizado a partir do momento em que no dia estabelecido, não é feito o pagamento, ou seja, ao fim de um dia, já se poderá considerar que está em atraso para com a entidade financeira.

Ainda que apenas um ou mais dias de atraso podem parecer pouco, existem consequências para que tem prestações em atraso. Vamos avaliar cada uma delas na secção seguinte.

O Que Acontece Se Tiver Prestações em Atraso?

Como vimos, um dia de atraso é suficiente para ficar exposto a juros de mora e possíveis comissões adicionais, impactando negativamente as suas dívidas já pendentes.

Caso se registem múltiplos atrasos no pagamento das suas prestações, saiba que o seu histórico financeiro será afetado, levando mesmo a entrar num possível incumprimento bancário.

Uma situação de incumprimento poderá dificultar-lhe o acesso a novos financiamentos, o mesmo acontece num crédito 100% online. Isto acontece porque todas as suas informações de incumprimento serão documentadas e comunicadas ao Banco de Portugal.

A cada prestação em atraso e não paga, irá aumentar o risco do seu nome entrar na lista negra do Banco de Portugal, o que irá afetar seriamente o seu crédito e reputação financeira.

Para evitar este tipo de situações, o ideal é evitar uma taxa de esforço acima de 33% dos seus rendimentos, de modo a não sobrecarregar o seu orçamento, mantendo uma situação sustentável a longo prazo.

Caso ocorra um atraso nas prestações, é fundamental que comunique diretamente com a entidade financeira o mais cedo possível.

Ao comunicar a tempo os problemas no seu pagamento, poderá estar a abrir portas para uma possível negociação, que permita encontrar soluções e regularizar a prestação em atraso, evitando o agravamento da situação.

Existem Juros nas Prestações em Atraso?

Quando falamos em prestações em atraso, é fundamental entender que existem juros adicionais como forma de penalização por não ter cumprido o contrato de crédito.

Estes são conhecidos por juros de mora, e são calculados diariamente sobre o montante que não foi pago no tempo acordado, e o seu valor pode aumentar significativamente, caso prolongue a sua dívida por mais dias.

A Taxa Anual Nominal (TAN), referência para o cálculo dos juros, pode ser aumentada em até 3% como penalização pelo atraso no pagamento do reembolso à instituição financeira, sendo esta uma prática regulamentada pelo Banco de Portugal.

O cálculo dos juros de mora segue a seguinte fórmula:

Prestação x (Taxa de Juros de Mora/360) x Número de Dias em Atraso

É importante estar ciente de que além dos juros, podem ser cobradas comissões adicionais que agravam ainda mais o montante em dívida, dependendo da instituição financeira e do nível de atraso.

É fundamental controlar os montantes em dívida de modo a que não acumulem nem se “multipliquem”, sendo que procurar uma solução para regularizar a situação é o caminho a seguir!

Vejamos o seguinte exemplo representativo da aplicação dos juros de mora em cenérios de dívida distintos:

Montante em Dívida	TAN	Dias de Atraso	Juros de Mora (aprox.)
1000€	5%	30	4,17€
5000€	5%	30	20,83€
1000€	5%	90	12,50€
5000€	5%	90	62,50€

Para ter uma melhor estimativa de que tipo de custos adicionais poderá ter no seu cenário, deverá contactar a sua instituição financeira para obter informações detalhadas.

Desta forma, poderá compreender melhor o impacto dos juros de mora no montante das suas prestações em atraso e tomar medidas informadas para a sua regularização.

Soluções Disponíveis Para Quem Tem Prestações em Atraso

Entrar numa situação financeira mais complicada pode, muitas vezes, parecer um beco sem saíde, mas não tem de o ser!

Mesmo quando existem dificuldades ao nível de possíveis atrasos no pagamento das prestações, existem soluções disponíveis para o ajudar a regularizar a situação.

Renegociar Créditos

Uma das primeiras opções que deve considerar se já tem ou está prestes a entrar numa situação em que terá prestações em atraso, é a renegociação dos seus créditos.

A renegociação de créditos permite-lhe conseguir negociar novas condições de crédito, diretamente com a instituição financeira com a qual realizou o seu empréstimo pessoal.

Os novos termos acordados podem incluir: redução da taxa de juro, o alargamento do prazo de pagamento ou até uma carência de capital.

A renegociação de créditos é uma forma proativa de regularizar prestações e evitar que a sua situação financeira se agrave.

Crédito Consolidado

O crédito consolidado pode ser uma excelente opção para simplificar a sua vida financeira.

Este tipo de financiamento permite-lhe juntar vários créditos num só. Como a taxa de juros é, na maioria dos casos, mais reduzida do que os empréstimos atuais, é possível alcançar uma prestação mais reduzida.

Esta solução poderá ajudá-lo não só a reduzir o montante a pagar mensalmente, como também irá facilitar a reorganização e gestão das suas finanças.

Nos casos em que existem atrasos nas prestações em múltiplos cartões de crédito, poderá inclusive poupar no montante total do seu empréstimo, o MTIC, uma vez que as taxas para este tipo de produtos financeiros são muito mais elevadas.

PARI

O Plano de Ação para o Risco de Incumprimento (PARI) é uma solução para quem sente que poderá vir a entrar numa situação de incumprimento, por falta de capacidade de manter o pagamento das suas prestações em dia.

Através do PARI, qualquer pessoa poderá ter o acesso a um aconselhamento personalizado e a medidas preventivas, que o irão ajudar a manter as suas prestações em dia.

RACE

A Rede de Apoio ao Cliente Bancário (RACE) é uma solução que disponibiliza uma assistência especializada a todos os que se encontram numa situação financeira mais instável.

Ao recorrer à RACE irá conseguir obter uma orientação personalizada para enfrentar as suas dificuldades financeiras e encontrar as melhores soluções para regularizar as suas prestações em atraso.

PERSI

O Procedimento Extrajudicial de Regularização de Situações de Incumprimento (PERSI) é também uma alternativa conhecida para este tipo de situações.

Através do PERSI, poderá conseguir negociar a sua situação de incumprimento sem recorrer a tribunais.

Esta é uma solução que facilita a apresentação de propostas de pagamento ajustadas à sua realidade financeira atual, e permite que exista uma reestruturação da sua dívida ou possíveis reajustes nas condições do financiamento que contratou, tal como vimos na renegociação do crédito.

Solução	Descrição	Vantagens
Renegociação de Créditos	Alteração das condições no crédito existente.	Redução de taxas, extensão do prazo de pagamento ou período de carência de capital.
Crédito Consolidado	Consolidação de todos os créditos atuais num só.	Prestação única e mais reduzida, bem como uma gestão financeira mais facilitada.
PARI	Aconselhamento para a prevenção de situações de incumprimento.	Prevenção ativa, medidas personalizadas e adaptadas a cada situação.
RACE	Assistência e aconselhamento bancário para situações de maior dificuldade financeira.	Aplicação de estratégias direcionadas à situação do consumidor.
PERSI	Procedimento para a regularização de dívidas já existentes.	Evita processos judiciais, tentanto ajustar as condições de crédito atuais.

Conclusão

O acumular de prestações em atraso irá gerar muito mais do que apenas uma pressão financeira e emocional a curto prazo, pois as repercussões inerentes ao incumprimento existem e estendem-se facilmente através fos juros de mora.

É fundamental agir o quanto antes e, encontrar uma solução ideal para regularizar as suas dívidas pendentes.

Felizmente, existem no mercado soluções adaptadas a cada situação, pelo que será fácil encontrar a que melhor se adequa ao seu caso.

Alternativas como a renegociação das condições de crédito junto das instituições financeiras, ou mesmo a opção de crédito consolidado, podem aliviar a sua pressão mensal.

Ao tomar medidas proativas e estabelecer uma comunicação célere com o seu banco, irá mostrar a sua intenção de resolver a situação de forma séria e responsável.

Perguntas Frequentes Sobre Prestações em Atraso: