Crédito Malparado: O Que é e Quais as Consequências em 2025

O Que é Visto Como Crédito Malparado?

O crédito malparado acontece quando um indivíduo deixa de conseguir cumprir as suas obrigações de pagamento de um financiamento, independentemente da sua modalidade, por um tempo superior a três meses.

Estes créditos abrangem vários tipos de financiamento, tais como:

• Créditos à Habitação
• Crédito ao Consumo: Pessoal, Automóvel e Crédito Consolidado
• Cartões de Crédito

Quando um cliente falha no pagamento e fica com prestações em atraso, para além do valor devido original, o consumidor irá ainda ocorrer em possíveis penalizações junto da instituição financeira, como a acumulação de juros de mora.

Infelizmente, existem algumas situações imprevistas que colocam os consumidores de crédito em situações de incumprimento, seja por motivos de desemprego, doenças graves ou desorganização financeira.

Detetar atempadamente qual o motivo, poderá ajudá-lo a conseguir evitar o efeito “bola de neve”, piorando a sua situação atual.

Se ainda não está numa situação de incumprimento, mas considera que a sua situação financeira atual não está estável, pode considerar um crédito consolidado, que irá permitir juntar todos os seus créditos atuais, num só, reduzindo a sua prestação mensal de forma considerável.

O CréditosOnline.pt é um projeto gerido pela Mentor do Crédito, um intermediário de crédito autorizado pelo Banco de Portugal, com experiência na análise financeira e acompanhamento de pedidos de financiamento.

Empréstimo Malparado: Diferença Entre Atraso e Incumprimento

O atraso e o incumprimento definitivo são dois conceitos distintos quando se fala em obrigações financeiras, como o pagamento das prestações dos seus créditos.

O atraso acontece quando alguém não paga uma prestação até à data combinada, mas onde ainda existe margem para regularizar a situação. Nestes casos, o banco costuma cobrar juros de mora e pode entrar em contacto para relembrar o cliente do pagamento em falta.

Se o atraso ultrapassar os 30 dias, a situação irá agravar-se, entrando numa fase. (ainda) mais séria. O banco inclui o cliente num procedimento específico destinado a resolver estas situações, chamado PERSI.

Aqui, é possível renegociar o crédito habitação, por exemplo, de modo a tentar obter condições diferentes, claramente mais favoráveis.

Seja pelo aumento do prazo de pagamento, ou pelo acordo de um período de carência, o cliente consegue ganhar ainda ganhar algum tempo para organizar a situação, já que no decorrer do processo, todas as ações de cobrança ficam suspensas.

Pelo contrário, o incumprimento definitivo surge quando, mesmo após várias oportunidades para resolver o atraso, não se chega a acordo e o tempo sem pagar ultrapassa geralmente os 90 dias.

Neste caso, o banco pode rescindir o contrato e avançar para a execução das garantias, como a penhora dos bens do cliente. Além disso, o nome do cliente passa para a lista negra do Banco de Portugal, dificultando consideravelmente o seu acesso a futuros créditos.

Exemplo Prático de Crédito Malparado

Se Maria não pagar três prestações seguidas, entra em incumprimento definitivo e poderá perder o acesso a novos financiamentos.

Resumo das consequências

Situação	Consequências principais
Atraso	Incorre em juros de mora, e possíveis penalizações por parte do banco
PERSI (após 30 dias)	Possibilidade de negociação, suspensão de cobranças judiciais
Incumprimento definitivo	Rescisão do contrato, execução de garantias, registo na lista negra do BdP

O Que Pode Acontecer Com o Crédito Malparado em Incumprimento?

Efeitos para quem deve: bens apreendidos, processos legais

Quando alguém deixa de pagar um empréstimo, pode perder bens importantes, como a sua casa ou carro. Os bancos e outras entidades financeiras podem ainda recorrer aos tribunais para exigir o pagamento onde, na maior parte dos casos, conseguem proceder à penhora de salários ou de outros rendimentos.

• Penhora de bens: Podem confiscar parte dos bens móveis e imóveis.
• Ações judiciais: O devedor pode ter de comparecer em tribunal e pagar custos associados.

Dificuldades Para Pedir Novos Créditos

Como vimos anteriormente, dependendo da demora para regularizar a situação, o nome de quem não consegue pagar as dívidas pode ficar registado na lista de devedores do Banco de Portugal.

Ter crédito malparado reduz consideravelmente as opções financeiras no futuro e pode aumentar as taxas de juro contratadas em novos pedidos de financiamento.

Se tem receio de que pode vir a incorrer em incumprimento, considere reduzir os seus encargos mensais com as suas prestações, ganhando assim uma folga no seu orçamento mensal, o que irá permitir-lhe organizar a situação financeira com mais calma.

Através de um crédito consolidado pode conseguir reduzir as suas prestações atuais em até -60%. A nossa equipa de especialistas irá ajudá-lo a analisar a sua situação e a encontrar a solução mais favorável.

Como Influencia o Mapa de Responsabilidades de Crédito?

O mapa de responsabilidades de crédito detalha todos os empréstimos, cartões e outros documentos de crédito associados a uma pessoa.

Além disso, sempre que existe uma falha nos pagamentos, esta situação fica registada, podendo afetar a reputação financeira do titular durante vários anos.

Ao analisar o relatório, os bancos avaliam o histórico de pagamentos e verificam se existem situações de incumprimento ou créditos considerados de cobrança duvidosa. Se forem detetados problemas, por norma, podem ser exigidas garantias adicionais, como fiadores, ou existirá um aumento nos juros contratados.

Em última instância, pode mesmo não ser possível efetivar o pedido de crédito, não se reunirem as condições adequadas, após ser realizada a análise de risco do consumidor.

Como Lidar Com o Crédito Malparado em Portugal?

Perante uma situação de crédito malparado, como já referimos anteriormente, deve-se agir rapidamente.

O contacto imediato com a financeira pode ajudar a evitar consequências mais graves, como a entrada numa situação de incumprimento. A verdade é que os bancos preferem, muitas vezes, negociar soluções antes de recorrer a processos judiciais.

As Soluções Mais Comuns Podem Incluir:

• Renegociar prazos ou taxas de juro
• Pedir a redução temporária das prestações
• Consolidar dívidas num só crédito
• Solicitar períodos de carência de capital

A consolidação de créditos permite juntar vários empréstimos num só, tornando o pagamento mais simples e fácil de gerir.

Por exemplo, ao consolidar três créditos num novo empréstimo com uma mensalidade mais baixa, o orçamento familiar fica menos pressionado. Pode ser uma opção prática para casos de múltiplas dívidas.

Em Portugal, as famílias em dificuldades financeiras podem ainda aceder ao PARI ou ao PERSI, mecanismos de proteção legal destinados à recuperação de créditos.

Estas soluções visam ajudar consumidores a reorganizar a sua situação financeira antes de acções mais sérias, protegendo os seus direitos.

Como Resolver Crédito Malparado: Reestruturação ou Consolidação de Dívida?

Antes de tomar uma decisão sobre que solução escolher, entre a reestruturação ou consolidação das suas dívidas, é essencial conhecer como cada solução funciona.

A reestruturação consiste em negociar as condições do crédito atual, juntamente com a sua instituição de crédito. Esta opção costuma ser a mais procurada quando existe apenas uma só dívida a causar-lhe dificuldades.

Já a consolidação serve para quem tem mais do que um crédito. Junta-se tudo num só empréstimo e, em vez de várias prestações, consegue pagar apenas uma mensalidade. Isto facilita o controlo do orçamento familiar e pode resultar numa prestação mensal mais baixa.

No entanto, esta solução irá causar um aumento do MTIC dos seus créditos, ou seja, no final, irá pagar mais por eles. Ainda assim, esta pode ser uma das melhores opções para aliviar a sua situação financeira de forma mais rápida.

Além disso, assim que conseguir garantir uma maior estabilidade financeira, poderá sempre amortizar o seu crédito, reduzindo o valor em dívida e “compensando” possíveis aumentos no custo total dos seus créditos.

Duração do Registo Crédito Malparado no Banco de Portugal

Quando alguém falha um pagamento de crédito, o seu nome entra numa base de dados do Banco de Portugal como devedor. Este registo permanece ativo durante, pelo menos, 10 anos. Mesmo quando efetua o pagamento de toda a dívida, o histórico não desaparece de imediato.

As instituições financeiras consultam sempre esta informação antes de aprovar novos pedidos de crédito, independente da modalidade pretendida. O histórico de incumprimento pode dificultar a obtenção de novos empréstimos, pois mostra que existiu um problema anterior no cumprimento das suas obrigações financeiras.

Perguntas Frequentes