Taxa de Esforço: Qual o Impacto nas Finanças Pessoais

Procurar um novo financiamento é, atualmente, um processo bastante simples, mas existem alguns conceitos que são obrigatórios de conhecer antes de avançar, como a taxa de esforço.

Seja qual for o tipo de crédito procura, perceber como a taxa de esforço afeta as suas finanças é fundamental. Possivelmente já ouviu falar neste conceito, mas será que sabe como calcular a taxa de esforço corretamente?

Neste artigo, iremos dar-lhe todas as informações necessárias para ficar calcular facilmente a sua taxa de esforço atual, sem o recurso a cálculos complexos.

Através do nosso simulador de taxa de esforço poderá saber qual o valor saudável que pode financiar, sem ultrapassar o limite recomendado.

Simulador de Taxa de Esforço

Um simulador de taxa de esforço é a ferramenta mais indicada para fazer um cálculo adaptado à sua situação atual.

Caso esteja a pensar pedir um empréstimo pessoal, ou outro tipo de financiamento, poderá calcular a sua taxa de esforço, acrescentando o valor estimado para a sua nova prestação.

Como Utilizar o Simulador de Taxa de Esforço?

1. Comece por adicionar o valor dos seus rendimentos mensais. Todos os valores inseridos devem ser o mais próximo possível da realidade.
2. Insira o valor das suas prestações mensais atuais em cada um dos campos disponíveis.
3. Avalie o resultado da sua taxa de esforço na janela auxiliar. Se o seu valor for superior a 35%, deverá considerar avaliar medidas para reduzir a sua taxa de esforço, que iremos mostrar mais à frente neste artigo.

• Rendimentos: Começará por introduzir o seu rendimento mensal líquido.
• Despesas: Terá de inserir depois as suas despesas mensais fixas, incluindo prestações de todos os créditos em curso.

A taxa de esforço apresentada serve para medir a sustentabilidade das suas finanças pessoais.

Para valores acima de 35%, a situação financeira pode estar comprometida por rendimentos baixos ou, pelo contrário, por um peso elevado de responsabilidades de crédito.

Dicas úteis para uma simulação correta:

• Seja preciso na inserção dos valores no simulador, pois estes irão influenciar diretamente o resultado.
• Calcule periodicamente a sua taxa de esforço usando o simulador, de forma a garantir que se encontra em valores saudáveis.

O Que é e Para Que Serve a Taxa de Esforço?

A taxa de esforço representa a peso das suas prestações em relação aos seus rendimentos mensais.

A taxa de esforço acaba por servir como indicador financeiro, permitindo assim que identifique facilmente se as suas finanças se encontram num nível saudável.

O Banco de Portugal aconselha que este valor não seja superior a 40% dos seus rendimentos mensais, para evitar atrasos nas prestações e possíveis situações de incumprimento.

Qual a importância da Taxa de Esforço:

• Permitir que tem os recursos financeiros necessários para cobrir todas as suas despesas básicas e essenciais, tais como os gastos com a alimentação, o pagamento de serviços como a eletricidade e água, e claro, a sua habitação, independentemente se é através de um arrendamento ou de crédito habitação.
• Os bancos e entidades financeiras, utilizam a taxa de esforço como o indicador para analisar se possui a capacidade necessária para contrair um novo empréstimo. por isso, vale sempre a pena manter um olhar atento em relação ao seu esforço financeiro atual!

Como já vimos, é importante medir regularmente a sua taxa de esforço, principalmente quando existem mais oscilações nas taxas de juro Euribor, caso possua um empréstimo com taxa variável.

Qual a Taxa de Esforço Máxima em Portugal?

Em Portugal, os limites máximos da taxa de esforço podem oscilar ligeiramente entre as entidades financeiras, ainda que o Banco de Portugal tenha estipulado alguns limites.

Dependendo da instituição financeira e claro, do tipo de crédito que tenciona pedir, pode existir mais flexibilidade na definição do valor máximo de taxa de esforço a aplicar.

Por norma, é mais provável conseguir uma taxa mais elevada num crédito habitação do que num crédito pessoal, uma vez que existe a hipoteca de um bem imóvel como garantia. Nestes casos, os valores podem ascender aos 50% de taxa de esforço.

Contudo, deve sempre ponderar de forma cuidada a dívida que irá assumir, garantindo que o risco que está a correr terá mais tendência a ser reduzido a longo prazo do que o inverso. Isto significa que, prevê que a sua situação económica terá mais tendência a melhorar, através de uma promoção na sua carreira profissional, por exemplo.

Se, após simular a sua taxa de esforço, chegar à conclusão que a mesma pesa no seu orçamento, ultrapassando os 35%, talvez seja o momento ideal para considerar a consolidação de créditos, já que esta solução irá permitir-lhe obter, de forma imediata, um alívio no peso das suas prestações, dando-lhe mais espaço para respirar ao fim do mês.

E, para o caso de ter atualmente um crédito habitação, bem como outros créditos pessoais ou cartões de crédito, saiba que também poderá optar por um crédito consolidado com hipoteca.

Esta poderá ser a solução ideal para reduzir significativamente a sua mensalidade, já que terá acesso a condições de crédito especiais e mais competitivas.

Como Calcular a Taxa de Esforço?

Para calcular a sua taxa de esforço, apenas precisa conhecer 2 valores muito importantes: o rendimento líquido que consegue levar para casa ao fim do mês, e o valor total das prestações dos seus empréstimos atuais.

Ou seja, para calcular a taxa de esforço (sem simulador) deverá:

• Somar o total das suas prestações mensais com créditos e dividir este montante pelo seu rendimento líquido total e, de seguida, multiplicar o resultado por 100 para obter o valor percentual.

A fórmula para o cálculo é a seguinte:

Taxa de Esforço = (Total de prestações / Rendimento mensal líquido) x 100

Exemplo: Se gastar 585€ em créditos no final de cada mês e o seu rendimento líquido for de 1440€, a sua taxa de esforço será de (585 / 1440) * 100, ou seja, 40,625%.

Como já vimos anteriormente, o valor de 35% é como se fosse a “linha de água” ou nível limite para considerar que se encontra num nível saudável.

Neste exemplo representativo, uma pessoa com um valor acima de 40% dificilmente conseguiria submeter um novo pedido e ter a sua proposta de crédito aceite.

Se está numa situação semelhante, sabe que alternativas tem disponíveis para conseguir reduzir o impacto mensal das suas prestações?

Como Reduzir a sua Taxa de Esforço?

A sua taxa de esforço irá desempenhar um papel fundamental na saúde financeira do seu orçamento familiar.

Desta forma, conseguir manter bons níveis de poupança, podem ajudar a mantê-lo num nível mais saudável.

Existem algumas despesas que, se renegociadas, podem garantir-lhe uns euros extra ao fim do mês. Para além dos serviços habituais de TV e internet que tem na sua casa, bem como os contratos de eletricidade, pode optar por mudar para um banco sem comissões.

Podem parecer poupanças insignificantes, mas a verdade é que se conseguir reduzir todas estas despesas, ao final do ano, poderá alcançar facilmente uma poupança superior a 100€.

Para além deste tipo de estratégias menos convencionais, poderá renegociar os seus contratos de crédito atuais diretamente com a entidade financeira. Por vezes, existe alguma abertura para conseguir melhores condições com pouco esforço.

O crédito consolidado, como já vimos, poderá revelar-se uma das melhores soluções, para quem se encontra em situações financeiras mais delicadas, já que o impacto na poupança é praticamente imediato.

Por fim, tente constituir um fundo de emergência para que, na presença de algum imprevisto, consiga ter uma maior segurança, sem correr riscos desnecessários de entrar numa possível situação de incumprimento.

Ao implementar estas estratégias, poderá desfrutar de maior tranquilidade financeira e uma taxa de esforço mais favorável.