Crédito Hipotecário: O Que é e Como Pedir em Portugal?

Quando pensa em comprar ou construir a sua casa de sonho, é provável que considere um crédito hipotecário ou, por outras palavras, um empréstimo em que dará como garantia o imóvel, sendo esta uma das soluções mais comuns para quem procura adquirir casa.

É possível que já se tenha cruzado com este tema, mas sabe efetivamente quais as fases inerentes a este tipo de financiamento?

Neste artigo, iremos apresentar-lhe, ao detalhe, tudo o que precisa de saber sobre o crédito hipotecário em Portugal, desmistificando assim a complexidade que é, muitas vezes, sentida numa primeira instância.

É um facto que existem vários processos e algumas burocracias adicionais, mas, no fundo, este financiamento não é muito diferente dos demais.

O Que é Um Crédito Hipotecário?

O crédito hipotecário, de forma simples, é uma modalidade de financiamento onde se “oferece” à entidade financeira, como garantia de pagamento, o imóvel que se está a financiar.

Num crédito habitação, por norma, as entidades bancárias financiam entre 80% a 90% do valor total do imóvel, sendo que o restante é dado como entrada por parte dos compradores. Em alguns casos, é possível obter financiamentos a 100%, como as casas penhoradas pelos bancos.

Ora, da parte da entidade financeira, é preciso existir uma grande confiança, já que o prazo de pagamento é bastante longo e nada lhes garante de que o novo proprietário irá cumprir com todos os seus pagamentos, sem falhas.

Nestes casos, através da entrega da hipoteca como garantia, o banco poderá ativar a penhora do bem, caso o proprietário entre numa situação de incumprimento, ao atrasar prestações durante longos períodos de tempo, por exemplo.

Ao contrário do que possa pensar, existem vários tipos de crédito, além do tradicional para adquirir habitação.

O crédito hipotecário pode ser utilizado para a construção de uma casa, ou até mesmo para obras ou através de um crédito consolidado com hipoteca, tornando-o um dos tipos de crédito mais versáteis e flexíveis.

O melhor é que, as entidades financeiras reconhecem a colocação de uma garantia adicional e, em troca, tentam garantir condições mais competitivas e vantajosas aos seus clientes.

Ao considerar esta opção, lembre-se de confirmar sempre as condições que lhe são propostas. Por norma, deve comparar no mínimo três simulações distintas, de modo a conseguir comparar propostas de crédito de forma mais assertiva possível.

Que Tipos de Crédito Hipotecário Existem?

Como vimos anteriormente, existem várias possibilidades distintas para utilizar um crédito hipotecário, oferecendo como garantia de pagamento, a hipoteca de um bem imóvel, preferencialmente de valor superior ao montante em dívida.

Cada um dos tipos de crédito hipotecário serve uma finalidade e necessidade diferente e, por isso, vale a pena conhecer com mais detalhe cada uma das principais opções.

Que Tipos de Hipoteca Existem?

Antes de mais, é imprescindível perceber que, os diferentes tipos de hipoteca que podemos encontrar no crédito hipotecário encontram-se essencialmente presentes em três categorias:

• Hipoteca Voluntária: Aqui, o acordo surge de uma decisão mútua entre o consumidor e a entidade bancária. Este tipo de hipoteca é a mais comum quando se trata de créditos hipotecários, já que é nela que o seu imóvel serve como garantia do empréstimo.
• Hipoteca Legal: Esta forma ocorre automaticamente por força da lei e, geralmente, reverte a favor do Estado. Como exemplo, esta hipoteca pode ser ativada quando o contribuinte não realiza o pagamento dos seus impostos, entrando numa situação de incumprimento incontrolável, onde o bem poderá ser requisitado para saldar a dívida.
• Hipoteca Judicial: Surge em cenários menos desejáveis, como situações de insolvência ou litígios legais. O bem imóvel bem é tomado como garantia para assegurar o pagamento decorrente de um processo judicial.

Cada modalidade tem as suas especificidades e implicações e, saber diferenciá-las, irá ajudá-lo na hora de negociar as condições do seu financiamento.

Já nos tipos específicos de crédito hipotecário, podemos encontrar:

1. Crédito Habitação: É a escolha mais frequente deste tipo de crédito. Aqui, o consumidor utiliza a sua futura casa ou apartamento (ou mesmo um terreno para construção) como garantia do empréstimo obtido para adquirir o próprio imóvel.
2. Crédito Conexo: Também conhecido como crédito multifunções, este tipo permite alargar o uso do financiamento além da compra da casa. Ou seja, podem ser abrangidas obras ou melhorias no imóvel, já financiado através desta modalidade.
3. Crédito Consolidado: Uma opção interessante quando possui outros empréstimos e deseja optar por uma consolidação de créditos sob uma única taxa e prestação mensal.

Compreender todos estes conceitos irá dar-lhe melhores condições para saber negociar melhor os termos da sua futura proposta de crédito.

Crédito Hipotecário Facilita a Aprovação?

De forma simples, sim, poderá ter um processo aprovado de forma mais rápida e fácil. Mas existem várias considerações e nuances a ter e, conta, principalmente ao nível do que é que as entidades financeiras avaliam durante estes processos.

Um dos primeiros fatores em análise será mesmo o balanço entre os seus rendimentos e os seus encargos com prestações de crédito, através do cálculo da sua taxa de esforço que, não deverá ultrapassar os 35%.

Utilize o nosso simulador de taxa de esforço para perceber se está. num nível financeiro saudável.

Para facilitar o seu processo de aprovação deve:

• Manter um bom histórico junto do Banco de Portugal.
• Ter um valor preparado para a entrada da sua nova habitação, no caso de aquisição.
• Reuna atempadamente todas as documentações necessárias, de modo a facilitar a entrega da mesma à entidade bancárias ou intermediário de crédito.

Quais as Vantagens de um Crédito Hipotecário?

Ao considerar a hipótese de obter financiamento para montantes mais elevados, o crédito hipotecário pode surgir como uma opção atrativa.

Este tipo específico de empréstimo apresenta várias vantagens que podem ser decisivas na sua escolha ou, em casos mais específicos, até mesmo a única forma de conseguir aprovação, como já vimos.

Primeiramente, temos a destacar a redução do custo total do crédito já que, ao incluir uma garantia hipotecária no contrato de crédito, as instituições tendem em oferecer taxas de juro mais reduzidas.

Apesar poderem existir alguns receios, em Portugal, hipotecar um imóvel é considerado pelas entidades financeiras, um processo relativamente comum e simples.

Outra grande vantagem é a flexibilidade inerente a esta modalidade de crédito, já que a mesma se adapta facilmente aos seus objetivos e necessidades, ao contrário de muitas outras finalidades de financiamento, que acabam por ter várias finalidades específicas, tal como acontece, por exemplo, nas finalidades de crédito pessoal.

A facilidade de aprovação também se revela uma grande vantagem, principalmente para os consumidores que podem apresentar taxas de esforço mais elevadas e que procuram reduzir os seus encargos mensais de forma mais eficiente.

Por fim, a possibilidade de utilizar prazos de pagamento mais alargados, oferece uma maior facilidade de gestão da dívida.

Qual o Melhor Crédito Hipotecário?

Ao procurar a melhor opção de crédito hipotecário, é fundamental analisar e avaliar os vários fatores que podem influenciar diretamente a sua escolha.

As taxas de juro, desempenham um papel importante e, principalmente para financiamentos com prazos mais longos, podem apresentar um impacto de milhares de euros, ainda que a diferença da taxa de juro possa parecer-lhe insignificante.

Claro que a escolha de uma proposta de crédito não se deve basear única e exclusivamente em taxas, pelo que é importante considerar também todos os produtos facultativos que podem, em alguns casos, apresentar vantagens interessantes.

Para além disso, se pretende amortizar o seu crédito ao longo do tempo, tenha em mente todos os custos associados a amortizações antecipadas praticadas pela entidade bancária que escolher. Isto irá permitir-lhe prever possíveis gastos, sem que existam surpresas.

Lembre-se que, cada caso é um caso e, é possível que, caso reúna condições favoráveis, possa inclusive negociar diretamente algumas condições mais vantajosas diretamente com a instituição bancária.

Como Pedir Um Crédito Hipotecário Em Portugal?

Na hora de avançar com o pedido do seu crédito hipotecário, o primeiro passo a dar envolve a comparação meticulosa das propostas dos diversos bancos. Mas, na maioria das vezes, este é um processo moroso e que requer algum tempo livre.

Em alternativa, recorrer a um intermediário de crédito, poderá ser a solução mais indicada, já que esta entidade ficará responsável por apresentar todos os seus dados a múltiplas instituições bancárias, avaliando todas as propostas e apresentando-lhe a que mais vantagens traz à sua carteira.

Existem várias situações de burlas de crédito online em Portugal pelo que, certifique-se sempre que o intermediário de crédito escolhido se encontra devidamente autorizado pelo Banco de Portugal a conceder crédito.

Fatores como a TAEG e o MTIC, devem ser devidamente analisados, já que são as duas melhores formas de perceber facilmente, qual a proposta de crédito mais em conta.

Assim que tiver recolhido toda a informação necessária, poderá optar por utilizar um simulador de crédito hipotecário, onde irá receber uma estimativa de quais as condições a que poderá ter acesso.

Conclusão

Como em qualquer financiamento, considerar um crédito hipotecário requer a sua atenção, já que existem vários processos, burocracias e considerações importantes a ter em conta.

Desta forma, garantir o máximo de transparência e conhecimento pode dar-lhe uma vantagem importante na hora de negociar condições mais favoráveis. Assim sendo, esperemos que o nosso artigo tenha sido útil e se sinta mais informado!

Opte sempre por comparar, no mínimo, duas a três propostas de crédito distintas, pois só assim terá confiança para tomar uma decisão mais fundamentada. A preparação e conhecimentos de análise serão, sem dúvidas, o seu maior aliado para conseguir um crédito hipotecário com sucesso.