Crédito Obras: Como Escolher o Melhor?

Imprevistos podem sempre acontecer a qualquer um, mas quando o problema está relacionado a um imóvel, sabemos que os custos inerentes podem facilmente ascender aos milhares de euros!

Sejam problemas mais simples ou até renovações mais profundas, um crédito obras pode ser a solução mais indicada para não impactar as suas finanças pessoais num momento em que pode não ser o mais indicado.

Esta solução financeira pode ser simulada e pedida de forma simples e online, uma vez que se trata de um crédito ao consumo, após a aprovação, terá o montante pretendido em até 48 horas.

O Que é um Crédito Para Obras?

Um crédito para obras é uma finalidade de empréstimo pessoal que permite obter o capital necessário para realizar as reparações ou remodelações no seu lar.

Seja um problema na sua canalização ou uma renovação total à sua cozinha, o crédito obras é a solução indicada e, por ser uma finalidade específica, poderá obter condições mais vantajosas.

Este tipo de crédito destina-se este tipo de projetos e, por norma, as entidades financeiras podem disponibilizar montantes adaptados à sua situação financeira e objetivos. Isto claro, sem que prejudique a sua taxa de esforço.

Para além de taxas de juro mais reduzidas, em comparação a um financiamento sem finalidade específica, o crédito obras também possuí prazos de pagamento flexíveis, que podem estender-se até aos 10 anos, permitindo-lhe gerir a sua situação financeira sem qualquer tipo de pressão.

Qual o Processo do Crédito Obras?:

• Avaliação: Antes de mais, a entidade financeira irá avaliar a sua capacidade de contrair um crédito, ou um novo crédito, caso já possua pelo menos um. Neste último caso, a consolidação de créditos com liquidez adicional, pode ser o mais indicado.
• Financiamento: Em caso de aprovação, irá receber o montante de uma vez, ou de forma faseada, para obras mais extensas e com montantes mais elevados.
• Reembolso: Durante o período de obras, algumas entidades financeiras podem conceder-lhe um período de carência de capital, onde ficará apenas responsável por pagar os juros inerentes ao seu empréstimo, começando a amortizar do capital após a conclusão.

Tenha em mente que a obtenção de um crédito para obras pode envolver procedimentos burocráticos, tais como a apresentação de orçamentos detalhados e planos de obra, dependendo claro da extensão das remodelações que tem em vista para o seu imóvel.

Como já percebeu, o crédito para obras é efetivamente uma solução financeira muito específica e extremamente aconselhada para quem não quer descapitalizar-se em obras, garantindo na mesma a valorização e o conforto da sua propriedade.

Para Que Serve Um Crédito Para Obras?

Como vimos anteriormente, o crédito obras é direcionado a todos os que tencionam renovar ou construir um novo espaço, mas que não conseguem, através de capitais próprios, avançar com o processo.

O principal objetivo é garantir que terá o capital suficiente para avançar com as obras de melhoria da sua habitação própria permanente!

Vantagens do Crédito para Obras

• Facilidade de acesso: Geralmente, os bancos oferecem este crédito de forma simples e sem grandes complicações.
• Pagamentos flexíveis: Inicialmente, pode beneficiar apenas do pagamento de taxas de juro, o que irá garantir um período de alívio financeiro, até ao término das obras.
• Valorização do imóvel: As obras ou remodelações irão certamente aumentar o valor da sua habitação, para além claro, das melhores condições de qualidade e conforto.

Existem Desvantagens no Crédito Obras?

• Encargos adicionais:  A TAEG (Taxa Anual de Encargos Efetiva Global) e outras taxas de juro, podem resultar em custos mais elevados ao longo do tempo.
• Compromisso de longa duração: Os prazos de pagamento podem estender-se por vários anos, aumentando a sua dívida ao longo do tempo, devido ao pagamento de juros durante mais tempo.
• Risco de sobre-endividamento: É necessário ter em conta a sua capacidade financeira para assumir o crédito sem comprometer o orçamento, evitando assim atrasos nas suas prestações.

Ao ponderar um crédito para obras, ou qualquer outro financiamento, deve considerar a análise do crédito de forma ponderada, avaliando tanto as vantagens quanto as desvantagens.

Como Funciona o Crédito para Obras?

Quando opta por realizar obras na sua propriedade, é fundamental conhecer todas as opções de financiamento disponíveis, de modo a que consiga comparar propostas de crédito distintas, escolhendo a que lhe é, efetivamente, mais favorável.

Cada finalidade de crédito para obras oferece particularidades distintas, que iremos apresentar de seguida!

Crédito Pessoal Para Obras

O crédito pessoal para obras é uma solução flexível que permite financiar tanto pequenas remodelações, como grandes projetos.

Não requer garantia hipotecária, mas as taxas de juro podem ser ligeiramente mais elevadas.

Ao optar por este tipo de crédito, irá receber diretamente a totalidade do montante pedido, o que irá facilitar a gestão das despesas, tornando todo o processo mais simples e rápido!

A sua formalização é, por norma, um processo simples, sendo que poderá simular de antemão vários cenários, escolhendo o que melhor se adapta às suas necessidades e objetivos, sem comprometer a sua saúde financeira.

Exemplo representativo

Se precisar de 20.000€, poderá solicitar o montante na totalidade através de um crédito pessoal, de modo a começar as obras assim que o crédito for aprovado.

Crédito Habitação e Obras

Optar pelo crédito habitação e obras é uma escolha comum quando as obras são mais profundas, sendo que é comum recorrer a esta finalidade no momento da compra do imóvel.

Este tipo de financiamento exige geralmente a hipoteca do imóvel como garantia, o que irá resultar em condições mais competitivas, como taxas de juro mais baixas.

A disponibilização do empréstimo será feita por tranches, ou seja, ser-lhe-ão entregues de forma faseada, parcelas do financiamento, conforme a evolução das obras, o que garante à entidade que o dinheiro será realmente utilizado para o fim previsto.

Crédito Reabilitação Urbana

O crédito para reabilitação urbana é um produto específico para quem pretende restaurar ou melhorar imóveis que se encontram, como o nome indica, em áreas urbanas, muitas vezes com foco na valorização do imóvel ou na melhoria da sua eficiência energética.

Esta modalidade encontra-se muitas vezes associada a condições especiais de crédito ou até mesmo a possíveis benefícios fiscais a que poderá ter acesso.

Tal como o crédito habitação e obras, também aqui o montante é disponibilizado de forma faseada, de acordo com o progresso das obras e sempre após as vistorias periódicas, que são obrigatórias.

Qual o Melhor Crédito para Obras?

Ao considerar um crédito para obras, deve estar atento a diversos fatores, como a taxa de juro, os custos associados ao contrato, como comissões inerentes ao mesmo, e ainda à flexibilidade oferecida pelas diferentes instituições financeiras.

De seguida, iremos apresentar algumas das entidades financeiras mais conhecidas em Portugal, que disponibilizam a finalidade de crédito para obras aos seus clientes!

Credibom

O crédito pessoal Credibom oferece opções variadas de crédito pessoal, inclusive a finalidade para obras, que permite financiar tanto a aquisição de materiais quanto o pagamento de mão-de-obra.

Uma das principais diferenças desta instituição é a possibilidade de usar o simulador de crédito online, que proporciona uma rápida visão das condições, permitindo-lhe estimar a prestação mensal, bem como o MTIC.

Cetelem

No Cetelem, pode encontrar créditos com uma flexibilidade de prazos que se ajustam a diferentes perfis de consumidor.

As ofertas de financiamento para renovação e obras dispõem de condições claras e um processo simplificado.

Cofidis

A Cofidis especializa-se em crédito pessoal e, por isso, também oferece soluções de financiamento para obras.

Caracteriza-se pelos processos de aprovação rápidos e um atendimento ao consumidor eficaz.

Avalie sempre as opções de crédito, tendo em consideração todas as condições que lhe são propostas, idealmente, numa visão mais a longo prazo.

BPI

Se procura por estabilidade e um horizonte de planeamento a longo prazo, o BPI oferece um crédito habitação para obras com a possibilidade de efetuar a hipoteca do imóvel.

Com um prazo que pode estender-se aos 30 anos (ou 360 meses), o BPI é a escolha de muitos consumidores que procuram juntar o seu crédito pessoal a crédito habitação, garantindo condições ainda mais competitivas!

Como Pedir um Crédito para Obras Online?

Ao considerar um crédito para obras, é fundamental conhecer os passos necessários para solicitar o financiamento online.

Desta forma, iremos apresentar-lhe todas as informações que precisa para efetuar o seu pedido de forma célere, garantindo assim uma aprovação mais atempada.

Crédito Obras Simulador

Antes de pedir um crédito para obras online, é aconselhável utilizar simuladores de crédito disponíveis diretamente nos websites dos bancos.

Estes simuladores permitem estimar as prestações mensais, os prazos de pagamento e outros termos do empréstimo, como a taxa de juro aplicável.

• Passos para usar um simulador de crédito:
  1. Aceda ao website do banco da sua preferência.
  2. Localize a secção de crédito para obras.
  3. Insira o montante desejado para o financiamento e o prazo de pagamento.
  4. Preencha a informação adicional solicitada (pode incluir o valor da obra, os rendimentos do agregado familira, etc.)
  5. Analise os resultados fornecidos, focando na taxa de juro, no valor da prestação e no MTIC final. 

A documentação necessária para pedir um crédito para obras online normalmente inclui:

• Identificação pessoal (cartão de cidadão ou passaporte)
• Comprovativos dos seus rendimentos (últimos três recibos de vencimento e declaração de IRS)
• Orçamentos detalhados das obras a serem efetuadas, se aplicável*.

*Sobre os comprovativos, certas instituições podem exigir orçamentos detalhados das obras a serem realizadas, garantindo assim que o montante pedido irá ter o fim inicialmente indicado.

O tempo de aprovação do crédito pode variar entre algumas horas a alguns dias úteis, dependendo do banco e da rapidez com que a documentação é analisada e aprovada.

Taxas e Comissões de um Crédito Pessoal Para Obras

Como em qualquer outro crédito, o custo total é expresso através da TAEG (Taxa Anual de Encargos Efetiva Global), que incluí não só a TAN (Taxa Anual Nominal), como todas as comissões associadas. Esta taxa reflete o custo anual do crédito.

Exemplos de taxas e comissões:

• Taxas de Juro: Podem ser fixas ou variáveis. Por exemplo, o banco BPI oferece uma taxa fixa para o Crédito Obras de 10,5% (ou 5,0% se associada a um Crédito com Penhor de Aplicações Financeiras).
• Comissões: Podem incluir comissões de abertura, processamento mensal de prestação, e em certos casos, amortização antecipada.

Taxas Representativas:

Produto	TAEG	TAN	Comissões
Crédito Pessoal Obras	8,8% a 14,6%	De 6,45% a 12,90%	Variáveis

O MTIC (Montante Total Imputado ao Consumidor) é o valor total que vai pagar pelo crédito, incluindo juros, comissões e outros encargos.

Lembre-se que, ao comparar ofertas, é fundamental avaliar o MTIC para entender o custo total do empréstimo.

Dicas Importantes:

• Verifique se existem comissões de abertura ou processamento e inclua-as nas suas contas.
• Considere taxas de juro fixas para obter uma maior previsibilidade nas suas mensalidades.
• A TAN é importante, mas a TAEG dá-lhe uma perspectiva mais completa.
• Use simuladores online para estimar o MTIC antes de tomar qualquer decisão.

Caso tenha dúvidas em relação a este tipo e processos, o recomendado será mesmo recorrer a um intermediário de crédito devidamente regulado e autorizado pelo Banco de Portugal.

Estes profissionais irão dar-lhe toda a ajuda necessária, bem como um acompanhamento personalizado desde o início, até ao fim do seu processo.

A melhor forma de tomar excelentes decisões financeiras é através de um bom conhecimento sobre o tema em questão. Desta forma, esperamos que este artigo tenha sido útil!