Empréstimo Com Hipoteca de Imóvel: O Que é e Como Funciona?

O que é um empréstimo com hipoteca de imóvel?

Um empréstimo com hipoteca de imóvel é um financiamento onde oferece, como garantia, uma propriedade ao banco.

Esta modalidade permite obter um financiamento para diferentes fins, como a compra de um novo imóvel, ou outros projetos pessoais.

Na prática, o banco concede-lhe um valor e, em troca, coloca uma “caução” sobre um bem, neste caso, um imóvel, que já possui. Esta garantia hipotecária funciona como segurança para a instituição financeira.

Em Portugal, o crédito habitação é o exemplo mais comum deste tipo de empréstimo, já que é utilizado especificamente para adquirir a sua habitação própria permanente.

Principais características:

• O imóvel serve como garantia de pagamento
• Normalmente oferece taxas de juros mais baixas
• Possui prazos de pagamento mais longos
• Permite acesso a valores mais elevados

No entanto, esta modalidade de crédito hipotecário não se limita apenas à compra de casa, já que pode utilizá-lo ainda para:

• Obras e remodelações
• Investimentos diversos
• Consolidação de dívidas
• Outros projetos pessoais

É importante compreender que, em caso de incumprimento, causado por atrasos nas prestações, o banco pode executar a hipoteca. Isto significa que a instituição tem o direito de recuperar o imóvel para cobrir o valor em dívida.

Antes de solicitar este tipo de empréstimo, avalie cuidadosamente a sua capacidade financeira para evitar riscos desnecessários.

O CréditosOnline.pt é um website gerido pela Mentor do Crédito, um intermediário de crédito autorizado pelo Banco de Portugal, que conta com uma equipa de especialistas que o podem ajudar durante todo o processo:

Diferença Entre Hipoteca e Penhor

A hipoteca e o penhor são duas garantias de crédito diferentes que é importante distinguir.

A hipoteca aplica-se a bens imóveis, como casas ou terrenos, por exemplo. Quando hipoteca o seu imóvel, mantém a posse dele, enquanto paga a dívida. A propriedade permanece consigo para que possa usufruir normalmente.

O penhor, por outro lado, incide sobre bens móveis. Neste caso, o bem penhorado é transferido para a posse do credor até que a dívida seja paga.

A hipoteca de um bem imóvel requer sempre registo formal junto do registo predial. Já o penhor, pode ou não exigir registo. O processo irá depender sempre do bem em questão.

Em caso de incumprimento, ambos permitem ao credor (entidade financeira) recuperar o valor em dívida através da venda do bem dado como garantia.

Conhecer estas diferenças ajuda-o a escolher o tipo de garantia mais adequado à sua situação financeira e aos bens que possui.

Empréstimo Com Hipoteca de Imóvel: Quando Faz Sentido?

Um empréstimo com hipoteca de imóvel pode ser útil em diversas situações da sua vida financeira. Esta opção torna-se especialmente atrativa quando precisa de um financiamento com taxas de juro mais baixas e/ou optar por escolher prazos de pagamento mais longos.

Se está a pensar na aquisição de habitação própria, este tipo de crédito é, frequentemente, a escolha mais adequada. As instituições financeiras oferecem condições mais favoráveis por terem uma garantia imóvel como garantia de pagamento.

Idealmente, esta garantia deve ser de valor superior ao financiamento que pretende pedir.

Para projetos de construção de uma casa, o empréstimo hipotecário também se revela vantajoso. Consegue obter o capital necessário para iniciar e concluir a obra com prazos mais alargados.

Algumas situações específicas para considerar este tipo de financiamento:

• Quando precisa consolidar outras dívidas
• Para financiar obras de renovação significativas
• Na aquisição de um segundo imóvel para arrendamento/investimento

Lembre-se que dar o seu imóvel como garantia acarreta grandes responsabilidades. Avalie bem a sua capacidade de pagamento antes de avançar com qualquer pedido de financiamento hipotecário.

Condições Exigidas Pelo Banco Para Créditos Com Hipoteca de Imóveis

Para obter um empréstimo com hipoteca de imóvel, os bancos fazem uma análise de crédito rigorosa da sua situação financeira atual, onde procuram essencialmente calcular qual o risco financeiro inerente ao seu pedido, face às suas condições, rendimentos, taxa de esforço, entre outros.

É necessário apresentar documentos pessoais como identificação, comprovativos de rendimentos e declarações fiscais. Além disso, o banco pedirá documentos relativos ao imóvel, incluindo uma Certidão de Teor e possivelmente a licença de utilização.

A taxa de juro pode ser fixa ou variável, sendo esta última geralmente indexada às flutuações e tendência da Euribor. Isto significa que, com taxa variável, as prestações mensais podem variar ao longo do tempo, enquanto a taxa fixa mantém-se constante durante todo o período contratado.

Devido à garantia real (o imóvel), os bancos costumam oferecer condições mais vantajosas, como:

• Taxas de juro mais baixas
• Prazos de reembolso mais longos
• Montantes de financiamento mais elevados

A instituição financeira também avaliará o valor do imóvel. Este deve ser igual ou superior ao montante solicitado para garantir o empréstimo adequadamente.

O banco pode ainda exigir um seguro de vida e multirriscos para proteger o seu investimento. Estas apólices são normalmente obrigatórias durante toda a vigência do contrato.

Avaliação do Imóvel Como Garantia Hipotecária

A avaliação do imóvel é um passo obrigatório quando solicita um empréstimo com hipoteca de um imóvel. Os bancos precisam, claro, de conhecer o valor real da propriedade, antes de aprovar o seu pedido de crédito.

Este processo irá determinar qual o montante de financiamento que obterá. Normalmente, as instituições financeiras concedem até 80% do valor avaliado do imóvel.

Um perito qualificado irá proceder à avaliação do imóvel e examinar vários fatores, tais como:

• Localização da propriedade
• Estado de conservação
• Área e tipologia
• Idade do imóvel
• Infraestruturas e serviços da zona

O custo da avaliação poderá variar consideravelmente, dependendo do tipo de imóvel, do seu tamanho e, claro, da sua localização.

Lembre-se que o valor da avaliação pode ser diferente do montante de financiamento pretendido. Neste caso, poderá ter de negociar novamente ou optar por compensar a diferença com recursos próprios, caso pretenda usar o crédito para a aquisição de um novo imóvel.

Para conseguir uma melhor avaliação do seu imóvel, certifique-se que o mesmo se encontra visualmente apelativo, e sem danos visíveis.

Considere, se necessário, realizar pequenas reparações e uma limpeza profunda, já que isso poderá fazer a diferença no resultado final.

A avaliação tem uma validade limitada, geralmente entre 3 a 6 meses. Se o processo de crédito demorar mais tempo, poderá ser necessária uma nova avaliação. Por isso, garanta que mantém toda a documentação organizada.

Financiamento Com Hipoteca de Imóvel: O Que Acontece em Caso de Incumprimento?

Como vimos, quando obtém um empréstimo com hipoteca, o seu imóvel serve como garantia para o banco.

Como pode imaginar, o maior risco desta modalidade de crédito é mesmo a existência da possibilidade de perder a sua casa. Isto porque, se falhar os pagamentos das suas prestações, a instituição financeira terá o direito de tomar posse do bem hipotecado.

O incumprimento ocorre quando deixa de pagar as prestações nos prazos acordados. Mesmo que o atraso no pagamento sejam apenas alguns meses, as consequências podem ser graves!

Atualmente, os bancos estão a incluir créditos com atrasos de apenas alguns meses nas carteiras de crédito malparado.

Vale ressaltar que a perda do imóvel pode acontecer mesmo se já tiver pago grande parte do empréstimo. A hipoteca mantém-se válida até à liquidação total da dívida. Por isso, sempre que lhe seja financeiramente possível, considere realizar amortizações de crédito.

Caso esteja a pensar recorrer a fiadores, para além da garantia da hipoteca de um imóvel seu, lembre-se de que estes também podem ser afetados.

Para se proteger de riscos desnecessários considere:

• Avaliar bem a sua capacidade de pagamento antes de pedir financiamento.
• Crie um fundo de emergência para 3-6 meses de prestações, no mínimo.
• Se está a prever algum tipo de dificuldades, contacte o banco imediatamente
• Compare propostas de crédito de diferentes instituições financeiras

Lembre-se que o menor risco para o banco traduz-se em taxas mais baixas para si, mas não elimina as possíveis consequências de entrar numa situação de incumprimento!

Existem Alternativas à Hipoteca Tradicional de Imóvel?

Quando procura financiamento usando o seu imóvel como garantia, existem várias opções além da hipoteca tradicional. Estas alternativas podem oferecer condições mais flexíveis ou adequadas à sua situação específica.

Os empréstimos pessoais representam uma solução rápida sem necessidade de garantia imobiliária. Entretanto, as taxas de juro costumam ser mais elevadas comparadas com opções que utilizam imóveis como garantia.

Para beneficiação de imóveis, pode considerar linhas de crédito específicas. Estas permitem renovar ou melhorar a sua propriedade sem comprometer totalmente o valor do imóvel.

O crédito consolidado com hipoteca é outra alternativa interessante. Este produto financeiro tem vindo a ganhar bastante visibilidade, e permite-lhe juntar vários empréstimos num só, usando o seu imóvel como garantia, o que pode reduzir significativamente os seus encargos mensais.

Algumas instituições oferecem também a venda com opção de recompra. Neste modelo, vende o seu imóvel a uma instituição financeira com a possibilidade de readquiri-lo posteriormente.

Compare diferentes ofertas antes de tomar qualquer decisão. Cada alternativa tem vantagens e desvantagens que devem ser ponderadas conforme a sua situação. Os nossos especialistas irão avaliar individualmente o seu caso, e considerar quais as melhores soluções para si!

Perguntas Frequentes

Muitas dúvidas surgem ao considerar um empréstimo com hipoteca. Estas questões ajudam a esclarecer os principaaspetostos deste tipo de crédito para tomar decisões financeiras informadas.