Juntar Crédito Pessoal a Crédito Habitação: Vantagens e Considerações

É Possível Juntar Crédito Pessoal a Crédito Habitação?

Juntar crédito pessoal a crédito habitação tornou-se uma solução viável para a gestão financeira de grande parte dos portugueses nos últimos anos.

Ao optar por juntar estes dois tipos de crédito, irá conseguir transformar todas as suas num único crédito consolidado, um tipo de crédito que irá permitir-lhe diminuir os seus encargos mensais com mensalidades demasiado altas.

Neste artigo, iremos analisar ao detalhe qual o processo de juntar estes tipos de financiamento distintos de forma fácil, recorrendo idealmente a um intermediário de crédito.

Como Funciona a Consolidação de Crédito pessoal com Habitação?

Este tipo de consolidação, também conhecido como crédito consolidado com hipoteca, permite-lhe reduzir os seus encargos mensais com as suas prestações, já que irá conseguir juntar todos os seus créditos atuais num só.

Neste tipo de crédito, irá utilizar uma garantia hipotecária de um imóvel que lhe dará acesso a melhores condições de financiamento. Isto acontece essencialmente porque a entidade financeira entende que é justo equilibrar a balança, caso contrário, estaria a dar uma garantia de valor elevado em troca de nada.

Exemplo da Junção de um Crédito Pessoal com um Crédito Habitação:

A título de exemplo representativo, vamos considerar um cenário onde possui um crédito habitação e mais dois créditos pessoais, sendo um deles um crédito automóvel e o outro, um crédito para obras, que teve de contrair após a aquisição da sua habitação.

Como pode perceber, a soma das prestações destes financiamentos irá resultar numa fatia substancial do seu orçamento mensal. Na verdade, este cenário poderia impactar grande parte dos portugueses!

Quando opta pela consolidação de créditos com garantia hipotecária, irá juntar os restantes créditos pessoais ao seu crédito habitação, após um ajuste nas suas condições atuais, é claro.

Vejamos então o seguinte cenário:

• Os Seus Empréstimos Anteriores:
  • Crédito habitação com um valor em dívida de €100,000 a uma taxa de juro de 2%
  • Crédito automóvel no valor de €10,000 a uma taxa de juro de 7%
  • Crédito pessoal no valor de €5,000 a uma taxa de juro de 6%
• Nova Situação Após a Consolidação:
  • Crédito consolidado com hipoteca: €115,000 a uma taxa de juro mais reduzida, por exemplo, 3%.
  • Novo prazo de pagamento: até 30 anos (potencial extensão comparado aos prazos máximos disponíveis nos empréstimos pessoais).

Como podemos concluir, com base nestes dados que, antes da consolidação, cada financiamento possuía uma taxa de juro específica, bem como um prazo de pagamento distinto e, possivelmente, uma data de pagamento também ela diferente durante o mês. O que não ajuda na hora de tentar organizar melhor as suas finanças pessoais.

Após juntar os créditos pessoais ao crédito habitação, a mensalidade, já única, irá ser consideravelmente mais reduzida, pois o prazo acabou por ser estendido e a taxa de juro reduzida. Desta forma, é possível que o seu MTIC seja também ele menor, face ao cenário inicial.

Por que Juntar Crédito Pessoal a Crédito Habitação?

Ao considerar juntar o seu empréstimo pessoal ao crédito habitação, está a ponderar uma estratégia que pode reduzir a sua carga financeira mensal.

A consolidação das suas dívidas permite-lhe agrupar, como vimos, várias prestações num pagamento único, o que pode simplificar a gestão do seu orçamento.

Vantagens de Juntar Créditos Pessoais a Crédito Habitação:

• Prestação Mensal Única: Com a consolidação, gere apenas uma mensalidade, em vez de várias prestações separadas ao longo do mês.
• Taxas de Juros Potencialmente Mais Baixas: Pode beneficiar de taxas de juro menores, principalmente se tiver contraído créditos com taxas elevadas.
• Melhoria na sua Organização Financeira: Simplifica o acompanhamento dos seus gastos e das suas obrigações financeiras.

Apesar das vantagens serem realmente favoráveis, deve ter em atenção à análise da proposta de crédito que faz, de modo a evitar dissabores no futuro.

Por vezes, as soluções a curto prazo revelam-se autênticos pesadelos a longo prazo, já que podem existir custos adicionais e comissões escondidas no seu processo.

Quanto ao prazo de pagamento mais alargado, é importante perceber que, ao estender a duração do mesmo, pode ser uma faca de dois gumes.

Por um lado, aumentar o prazo pode baixar as prestações mensais, mas por outro, pode resultar em mais juros pagos ao longo do tempo.

Quando ao invés de créditos pessoais existem cartões de crédito com quantias e taxas de juro elevadas, mesmo aumentando o prazo, é possível diminuir tanto a mensalidade, como a dívida total.

No entanto, cada caso é um caso e deve ser analisado por um profissional na intermediação de créditos.

Desta forma, ajuste o prazo de forma a que se sinta confortável com as condições contratadas, mas sempre com consciência das implicações a longo prazo.

Dicas Importantes:

1. Compare a TAEG (Taxa Anual de Encargos Efectiva Global) para garantir que realmente irá poupar dinheiro ao juntar todos os seus créditos atuais.
2. Certifique-se de que entende todos os termos e condições oferecidos pelas entidades bancárias.
3. Pense no futuro da sua carteira e avalie a sua capacidade financeira para manter as prestações, caso exista uma alteração no seu rendimento. Assim, evitará deixar prestações em atraso de forma desnecessária.

Lembre-se, a consolidação faz sentido se reduzir o seu endividamento global e se inserir confortavelmente no seu planeamento financeiro.

Onde Juntar Crédito Pessoal e Habitação Online?

Se pretende entender qual a melhor forma de juntar o seu crédito pessoal e habitação, deverá começar por recolher todas as informações necessárias dos seus créditos atuais.

Isto porque, caso decida entrar em contacto com instituições financeiras ou intermediários de crédito, será fundamental saber em que ponto de situação se encontra, antes mesmo de recolher propostas novas.

Dicas para conseguir iniciar o processo de juntar créditos pessoais a habitação:

• Procure instituições financeiras conhecidas, como bancos digitais que oferecem plataformas online seguras e apoia personalizado;
• Analise a oferta de cada banco, incluindo o seu, no que toca às taxas de juro praticadas, prazos de pagamento e outras condições adicionais que podem impactar a proposta;
• Consulte o serviço de um intermediário de crédito regulado e autorizado pelo Banco de Portugal para obter uma assistência personalizada durante todo o processo;
• Utilize os simuladores online disponibilizados pelos bancos para estimar qual poderia ser a sua nova prestação, após consolidar os seus créditos.

Intermediários de Crédito: São entidades que o podem auxiliam em toda a organização da documentação necessária, bem como na negociação de condições favoráveis diretamente com as instituições de crédito.

Lembre-se de que, intermediários de crédito autorizados, estão obrigados por lei a fornecer uma representação transparente das suas taxas e serviços. Verifique sempre se a entidade escolhida por si é fidedigna, de modo a evitar cair em esquemas ou burlas de crédito.

Existem Taxas no Processo de Juntar Créditos Pessoais a Habitação?

Quando decide juntar um ou mais créditos pessoais ao crédito habitação, irá encontrar diversas taxas que devem ser consideradas:

As taxas de juro são uma das mais significativas, geralmente calculadas com base na Taxa Euribor, mais um valor de spread, definido pelo banco.

Essas taxas podem ser reduzidas pela consolidação dos empréstimos, o que lhe permite beneficiar de custos de financiamento menores no longo prazo.

Os custos associados com o processo podem incluir comissões de formalização, bem como do pagamento de imposto de selo, tanto sobre os montantes dos empréstimos como sobre as próprias comissões adicionais.

Em qualquer pedido de crédito, é essencial considerar a necessidade da contratação de seguros, como o de vida ou de proteção ao crédito, que poderão ser exigidos pelo banco. Estes seguros representam um custo adicional relevante ao longo da vida do empréstimo, pelo que é importante adicionar este valor à sua prestação, para não haverem surpresas!

Quando se fala na taxa anual nominal (TAN), está-se a referir à taxa de juro aplicada anualmente ao montante do empréstimo, sem contar com outros custos.

Em suma, juntar o seu crédito pessoal ao seu crédito habitação pode, efetivamente, garantir-lhe uma poupança mensal notável, ajudando-o a conseguir ganhar uma maior folga e organizar a sua saúde financeira.

No entanto, é fundamental perceber que, apesar desta poupança significativa, poderá vir a aumentar o seu prazo de pagamento, pagando mais juros sobre os montantes em dívida.

Idealmente, deverá aproveitar o montante mensal mais reduzido para juntar um fundo de emergência ou até mesmo recorrer a uma conta poupança com o objetivo de amortizar os seus créditos antecipadamente.